Утром стулья, вечером – деньги

Фото: www.bereg.vrn.ru
Несмотря на то, что на Западе кредитные карты очень распространены и популярны, в России к ним до сих пор многие относятся с недоверием. В сознании большинства они становятся в один ряд с конторами микрозаймов, коллекторами, переплатами за проценты и прочими прелестями мира заемных денег. Но все это от непонимания принципа работы и неправильного использования кредиток. В этом материале мы расскажем о том, как кредитные карты могут приносить доход, а не убыток.

КАК НЕЛЬЗЯ

Несмотря на то, что кредитные карты предполагают использование чужих денег, сравнивать с микрозаймами и классическими кредитами их нельзя. Это совершенно иной инструмент, у которого есть своя сфера и правила использования.

Кредитные карты не заменят кредит из-за более высоких процентов, поэтому нет никакого смысла по таким картам делать дорогостоящие и «долгоиграющие» покупки, которые вы потом планируете долго погашать – любой «потреб» в такой ситуации будет существенно выгоднее.

Не подойдут кредитки и как способ «перехватить до получки», а все потому, что с кредитной карты нельзя снимать наличку. Вернее, можно, конечно, но за это почти у каждой карты предусмотрена огромная комиссия, повышенные проценты и «вылет» из льготного периода, а финансово грамотный человек всего этого должен избегать.

Вот и получается парадокс: хотя кредитные карты и дают доступ к заемным средствам, пользоваться ими нужно не тогда, когда у вас нет денег, а тогда, когда деньги у вас есть и вы могли бы совершить ту же покупку из своего бюджета. Но зачем же тогда нужны кредитки?

ДВА ВИДА «ГРЕЙСА»

У любой кредитной карты есть льготный период, в который заемными средствами можно пользоваться без начисления процентов со стороны банка. И пользоваться кредиткой нужно, только погашая долг в этот самый период. Самой популярной у банков является схема, получившая неофициальное название – «честный грейс». Работает она так. Вы в течение месяца совершаете покупки по кредитной карте. В конце месяца банк производит подсчет ваших трат, и начинается «бесплатное» время для возмещения долга.

Скажем, если у карты льготный период 60 дней (это среднее значение по нашему рынку кредиток), то в июне вы тратите, а долг в полном объеме должны погасить до 31 июля. То, что потратите в июле, нужно будет вернуть до 31 августа, и так далее. Обратите внимание: банки, указывая в рекламе льготный период, рассчитывают его не от конца, а от начала расчетного периода.

У некоторых банков используется другая схема, которая получила неофициальное название «нечестный грейс». Впрочем, ничего обманного в ней нет, просто льготный период отсчитывается не от окончания месяца, а от каждой покупки. Скажем, при 30-дневном льготном периоде за вещь, купленную 10 июня, нужно полностью погасить долг 9 июля. «Нечестный грейс» кажется даже честнее, ведь срок возврата тут не усредняется за месяц, а отсчитывается от каждой покупки, но на практике пользоваться картой с такой схемой сложнее: приходится постоянно держать в голове информацию, сколько и к какому числу нужно вернуть. С «честным грейсом» удобнее – накопил долг, потом разом его погасил за несколько дней до окончания льготного периода.

Грамотный пользователь кредитной карты даже не знает, какой у него кредитный процент, потому что всегда рассчитывается в рамках льготного периода и никогда проценты банку не платит. Они реально очень большие!

Кстати, ни один банк не распространяет действие льготного периода на снятие наличных в банкомате. За такие операции процент начисляется сразу, без отсрочек. Это еще одна причина никогда не снимать наличные с кредитной карты.

КАК НУЖНО

Возникает вопрос: а как же из всего этого извлечь выгоду пользователю кредитной карты? Таких способов два.
Во-первых, почти у каждой кредитной карты есть кешбэк-программа. То есть за покупки банк будет возвращать определенную сумму на счет. Тут все то же самое, что и у карт дебетовых, о которых мы уже рассказывали (см. «Берег» №24 от 10 апреля 2018 г.). Если составить грамотную карточную «колоду», то можно покрыть повышенным кешбэком основные траты. Кредитные карты тут не конкуренты, а коллеги дебетовым. Зачастую у последних нет высокого кешбэка на определенные виды покупок, зато он может встретиться у карт кредитных, и наоборот.

Во-вторых, даже в короткий льготный период можно получать выгоду от пользования чужими деньгами при размещении своих на доходных вкладах. Скажем, если у пользователя кредитки лежат собственные средства на депозите в 8% годовых. Предположим, за месяц он потратил по карте 50 тыс. кредитных рублей, а рассчитался в самом конце льготного периода. За то время, что собственные деньги лежали на депозите, доход по процентам составит примерно 500 руб.

Если сложить оба этих способа, то от использования кредитных карт получается неплохой профит.

КАК ВЫБРАТЬ

Критерии выбора кредитных карт такие же, как у карт дебетовых. Нужно смотреть на бонусную программу, стоимость выпуска и обслуживания карты, плату за дополнительные услуги, способы и сроки погашения долгов. Лимит по карте вряд ли должен служить показателем, ведь 30-50 тыс. руб. есть почти у каждой карты, а больше за месяц редко кто тратит. Мы бы советовали обращать внимание только на бесплатные карты (благо их не так уж и мало), у которых есть кешбэк в 5-7% хотя бы в одной из категорий покупок.

Самое важное отличие кредитных карт от дебетовых состоит в том, что в данном случае не только вы выбираете банк, но и финансовая организация оценивает вас. Если дебетовую карту можно получить просто по заявлению, то в случае кредиток нужно оставлять заявку на рассмотрение, причем далеко не факт, что банк ответит утвердительно. Точные алгоритмы рассмотрения у каждой структуры свои, но отсутствие других кредитов и высокая официальная зарплата существенно увеличивают шансы на одобрение заявки.

Зачем нужны кредитные карты и как правильно ими пользоваться
 
По теме
 
Сотрудниками ОМВД России по Калачевскому району выявлен факт розничной продажи алкогольной продукции несовершеннолетней девушке в одной из торговых точек города.
19.11.2018 ГУ МВД Воронежской области
Подготовка к ЕГЭ и реализация учебного плана – пожалуй, основные задачи, на выполнение которых направлена деятельность любого образовательного учреждения.
11.11.2018 Газета Берег
Игроки «Факела» посетили детский дом - ФК Факел 20 ноября, во Всемирный день ребёнка, футболисты «Факела» Александр Мануковский, Дмитрий Маликов, Олег Суворов и Дмитрий Терновский посетили Казённое учреждение Воронежской области «Детский дом города Воронежа».
20.11.2018 ФК Факел
24 ноября - матч "Сибирь" - "Факел" - Официальный фан-клуб ФК Факел В субботу, 24 ноября, воронежский "Факел" в манеже стадиона "Заря" в Новосибирске проведет матч 24 тура первенства ФНЛ - 2018-2019 против местного футбольного клуба "Сибирь".
21.11.2018 Официальный фан-клуб ФК Факел
Уступили Швеции в Сольне - Официальный фан-клуб ФК Факел Во вторник, 20 ноября, национальная сборная России провела свой заключительный матч в рамках Лиги наций УЕФА сезона 2018-2019.
21.11.2018 Официальный фан-клуб ФК Факел
Поклонники таланта нашей юной, но уже титулованной землячки Ангелины Мельниковой во вторник получили очередной повод порадоваться за свою любимицу.
14.11.2018 Газета Берег
Очередную серию домашних матчей чемпионата «ВХЛ – Кубка Шелкового пути» воронежский «Буран» открыл встречей с ижевской «Ижсталью».
17.11.2018 Газета Берег
В рамках 21-го тура Олимп-Первенства ФНЛ «Факел» принимал столичный «Спартак-2».
14.11.2018 Газета Берег
Эхо войны - МЧС Во времена Великой Отечественной войны на территории Воронежской области шли ожесточенные бои с немецко-фашистскими захватчиками.
21.11.2018 МЧС
Федеральная служба по ветеринарному и фитосанитарному надзору доводит до органов управления ветеринарией субъектов и участников внешнеэкономической деятельности информацию о согласовании ветеринарных сертификатов в Либер
21.11.2018 Россельхознадзор